Hausratversicherung

Alle Gefahren, die ein Gebäude bedrohen, können sich zwangsläufig auf Sachen auswirken, die sich darin befinden. Bricht beispielsweise ein Feuer aus, richtet es in der Regel nicht nur Schäden am Haus an, sondern auch an der Einrichtung. Schäden an Möbeln, Geräten und sonstigen Einrichtungsgegenständen werden durch die Gebäudeversicherung nicht abgedeckt. Hier ist eigener Versicherungsschutz erforderlich – mit einer Hausratversicherung. Die Kombination mit einer Gebäudeversicherung ist dabei üblicherweise sinnvoll.

Der Wert des Hausrates ist nicht zu unterschätzen. Durch Anschaffungen im Zeitablauf kommen durchaus Beträge von etlichen zehntausend Euro zusammen. Daher ist ein ausreichender Versicherungsschutz unbedingt zu empfehlen, um im Falle eine Falles schnell für Ersatz sorgen zu können, ohne dass das zur finanziellen Belastung wird.

Es ist zwar grundsätzlich möglich, die Hausratversicherung unabhängig von der Gebäudeversicherung bei einem anderen Anbieter abzuschließen. Sinnvoll ist das aber nicht unbedingt. Dafür gibt es gleich mehrere Gründe:

• Da Gebäudeschäden häufig mit Hausratschäden einhergehen, ist die Schadenregulierung dann mit zwei Versicherern zu klären. Das bedeutet doppelten Aufwand.
• Nicht selten kommt es bei zwei beteiligten Versicherern zu Verzögerungen und Auseinandersetzungen – zum Beispiel weil die Zugehörigkeit von Einbaumöbeln – siehe oben – streitig ist. Bei der Versicherung „aus einer Hand“ kann das Problem nicht auftreten, die Schadenabwicklung funktioniert meist schneller und reibungsloser.
• Die Hausratversicherung in Verbindung mit der Gebäudeversicherung ist in vielen Fällen günstiger. Viele Unternehmen bieten nämlich Rabattvorteile, wenn mehrere Versicherungen gleichzeitig bei ihnen abgeschlossen werden. Da sich Gebäudeversicherung und Hausratversicherung de facto nahtlos ergänzen, liegt die Kombination nahe.

Der Versicherungsschutz erstreckt sich auf alle beweglichen Sachen, die zum Haushalt gehören. Damit sind nicht nur die Einrichtungsgegenstände gemeint, sondern auch die Inhalte von Schränken, Truhen, Schubladen usw.. Versichert ist der Hausrat, der sich in der eigentlichen Wohnung befindet, erfasst sind aber auch Gegenstände auf zugehörigen Terrassen, Balkonen, in Kellerräumen, Garagen und Abstellflächen.

Im Rahmen einer Außenversicherung gilt die Hausratversicherung oft auch für Sachen, die auf Reisen im Auto transportiert oder im Hotel aufbewahrt werden. Viele Policen sehen diesen Schutz automatisch vor, bei anderen muss er – gegen Aufpreis – zusätzlich vereinbart werden.

Bei einigen Gegenständen des Hausrats sind Besonderheiten zu beachten:

• Wertgegenstände: bei Wertsachen wie Schmuck, Bildern, Antiquitäten oder Bargeld findet in der Regel nur ein teilweiser Schadensersatz statt. Oft werden nur 20 oder 25 Prozent des Wertes ersetzt, bei einzelnen Kategorien von Wertsachen gelten besondere Grenzen. Bei Bargeld sehen viele Policen nur eine Erstattung bis maximal 1000 Euro vor. Besonders wertvolle Gegenstände im Haushalt sollten extra versichert werden.
• Gartenmöbel: bei manchen Versicherungen sind sie automatisch mit abgedeckt, bei manchen ist hier ein Zusatzschutz zu vereinbaren.
• Glasschäden: sind extra über eine Glasversicherung abzusichern, wenn auch Glasbruch außerhalb der durch die „normale“ Hausratversicherung abgedeckten Gefahren versichert sein soll.
• Fahrräder: sind immer mitversichert, sofern sie im Haus oder in der Garage abgestellt wurden. Der Versicherungsschutz greift üblicherweise nicht bei Fahrrädern „unterwegs„. Hierfür ist eine eigene Fahrradversicherung erforderlich, die sich bei besonders wertigen Fahrrädern empfiehlt.

Die Beitragshöhe hängt von der vereinbarten Versicherungssumme und dem ggf. abgeschlossenen Zusatzschutz ab. Mit einem Selbstbehalt sind niedrigere Beiträge möglich, dafür ist im Schadenfall ein Teil der Kosten selbst zu tragen.

Die Versicherungssumme sollte sich verständlicherweise am Wert des Hausrats orientieren. Dabei sollten Sie sowohl Über- als auch Unterversicherung vermeiden. Oft wird der Wert pauschal mit 650 Euro pro Quadratmeter angesetzt. In diesem Fall verzichten fast alle Versicherer im Vertrag auf die Einrede der Unterversicherung. Mit diesem Unterversicherungsverzicht haben Sie die Gewähr, dass die Hausratversicherung auch vollständig leistet. Bei sehr wertvoller Einrichtung kann allerdings eine höhere Versicherungssumme sinnvoll sein.